フラット35は、返済期間最長35年の固定金利型住宅ローンで、住宅ローンの選択肢としても人気の高い制度です。しかし、フラット35を選択するには、事前に知っておくべきデメリットもあります。この記事では、2024年の最新情報を踏まえて、フラット35のデメリットと対処法を詳しく解説します。マイホームの建築を検討している人は、ぜひこの記事を参考にしてください。目次フラット35の基本的なデメリット引用元：photoACフラット35は、住宅金融支援機構が民間金融機関と提携して提供している長期固定金利住宅ローンです。安定した返済計画が立てられる一方で、デメリットも存在します。もっとも大きなデメリットは、金利の固定による制約です。金融市場の変動に関係なく一定の金利で返済できる利点がある一方で、将来金利が下がった場合でもその恩恵は受けられません。また、借入期間が長期になり、総支払額がほかの住宅ローンよりも大きくなる傾向があります。参考：フラット35金利が比較的高め2024年現在のフラット35の金利水準は、一般的な変動金利型住宅ローンよりも高めに設定されています。民間金融機関の変動金利が1%台前半である一方、フラット35は2%台後半～3%台前半で推移しています。この金利差は、長期的な返済計画において大きな影響を及ぼすかもしれません。特に借入額が大きい場合、毎月の返済額や総支払額に大きな差が生じます。総支払額が大きくなりやすいたとえば、フラット35で3,000万円を借り入れた場合の試算をしてみましょう。返済期間35年、金利3.0%の場合、毎月の返済額は約12万円となり、総支払額は約5,040万円です。一方、変動金利（1.5%）で借り入れた場合、毎月の返済額は約10万円、総支払額は約4,200万円です。返済期間が長期になるほど、支払総額の差は大きくなります。金利が固定される代わりに、総支払額は増えるでしょう。申し込み・審査に関するデメリット引用元：photoACフラット35の審査基準は厳格で、住宅金融支援機構による独自の審査が必要です。民間金融機関による審査に加えて行われるため、二重の審査を通過しなければいけません。また、物件自体にも細かな基準が設けられており、新築・中古を問わず、耐久性や耐震性、省エネ性能などの技術基準をクリアする必要があります。厳格な審査基準は、住宅の品質確保の点では利点となりますが、借り入れまでのハードルを高くする要因となっています。審査基準が厳格フラット35の審査では、安定した収入が求められます。年収に占める全ての借入れの年間合計返済額の割合（返済負担率）は以下の通りです。年収400万円未満の場合：30%以下年収400万円以上の場合：35%以下また、物件に関する基準も細かく設定されており、新築住宅の場合は住宅金融支援機構の定める技術基準に適合していなければいけません。中古住宅の場合は、築年数や耐震性能などの追加条件を満たさない物件はローンの対象外となってしまいます。費用面のデメリット引用元：photoACフラット35を利用する際には、通常の住宅ローン以上にさまざまな費用が必要です。まず、借入時に必要な諸費用として、融資手数料や保証料、火災保険料などが発生します。さらに、物件検査費用や適合証明書の取得費用が必要となるため、一般的な住宅ローンと比較すると初期費用の総額が大きくなる傾向があります。諸費用の詳細フラット35で必要な諸費用は、一般的な住宅ローンよりも項目が多く、高額になるでしょう。住宅性能評価関係費用長期優良住宅の認定関係費用認定低炭素住宅の認定関係費用建築物省エネ法に基づく評価、認定費用既存家屋等の解体時の石綿調査および除去費用土地購入に係る仲介手数料（※土地取得費もフラット35で借入れる場合に限る）融資手数料金銭消費貸借契約証書の印紙代（お客さま負担分）請負契約書、売買契約書の印紙代（お客さま負担分）火災保険料、地震保険料（積立型火災保険商品を除く）登記費用（司法書士報酬、土地家屋調査士報酬、登録免許税）つなぎローンに係る費用（金利、融資手数料など）等々…加えて、適合証明書の取得費用や登記費用なども発生します。一般的な住宅ローンと比較すると、特に物件検査関連の費用が追加で必要となるため、頭金とは別に100万円前後の諸費用を準備する必要があるでしょう。参考：フラット35金融環境変化によるリスク引用元：photoACフラット35を利用する上で、金融環境の変動は重要なポイントです。フラット35は金利が固定されているため、市場金利が低下しても借り換えが難しくなるデメリットがあります。借り換えを行う場合、新たな諸費用が発生し、さらに借り換え時の金利が当初の金利より低くても、すでに支払った高い金利分は取り戻せません。特に、近年のように金利環境が大きく変動する可能性がある状況では、長期固定金利は必ずしもメリットとはならないでしょう。デメリットへの対処法引用元：photoACフラット35のデメリットは、適切な事前準備と対策を実施し、リスクを最小限におさえましょう。まずは、自身の収入状況や将来の返済計画を十分に検討しましょう。返済負担率を計算し、余裕を持った返済計画を立てなければいけません。また、物件選びの段階から、フラット35の技術基準に適合する物件を選定し、スムーズな審査進行が期待できます。さらに、一般的な頭金に加えて追加で必要となる費用を事前に把握し、十分な資金を準備しておきましょう。フラット35で建設する際におすすめの住宅会社引用元：photoACここまで、フラット35のデメリットについて紹介してきましたが、いかがでしたか？最後に、フラット35のデメリットが気になる方に向けて、当メディア注目エリアの広島県でおすすめの住宅会社をご紹介します。1.ワウハウス株式会社引用元：ワウハウス株式会社HP会社名ワウハウス株式会社本社所在地〒721-0973広島県福山市南蔵王町6丁目12番22号電話番号084-940-5570設立1998年12月対応可能エリア広島県福山市・岡山県・兵庫県の一部エリアなど公式サイトURLhttps://www.wowhouse.jp/株式会社ワウハウスは、「感動を創る」という理念のもと、企画開発・設計・販売・アフターサポートを一貫して行うハウスメーカーです。分譲住宅を多く手掛けた実績があるほか、全棟ZEHといったメリットもあります。最長65年の長期建物保証や、土日祝日でも24時間受付の住宅設備10年保証制度などのアフターフォローが好評です。もっと詳しくワウハウス株式会社について知りたい方は、こちらの記事もどうぞ。ワウハウスの魅力に迫る！特徴と口コミ・評判を徹底解剖ワウハウス株式会社での住宅購入がおすすめな人特に、下記のような理想の家にしたい方には非常におすすめだと言えるでしょう。信頼感のある会社に依頼したい高級感のある家づくりを実現したい自由なデザインを楽しみたい耐震性能にこだわった家にしたい提案力のある会社に依頼したい家づくりはこだわりたいワウハウス株式会社の家づくりが気になった方は、ぜひ一度公式サイトを覗いてみてはいかがでしょうか。【クリック】ワウハウスの公式サイトを覗いてみる２.株式会社アーネストワン引用元：photoAC会社名株式会社アーネストワン本社所在地〒188-0003 東京都西東京市北原町3-2-22電話番号042-461-6288設立1981年5月広島エリアの拠点所在地〒730-0002広島県広島市中区白島中町2-7 藤田ビル電話番号082-511-8718公式サイトURLhttps://www.arnest1.co.jp/株式会社アーネストワンは、「質と、実。」を掲げ、サポート、設計、資材調達、コーディネート、施工、技術、研究開発の連携に注力しているハウスメーカーです。 多くの分譲住宅の施工事例があるため、事前に内覧も可能です。今までの常識を疑い、新しい発見をすることで、作業の効率化とコストダウンを図る革新的な家づくりを行っています。もっと詳しくフラワーホームについて知りたい方は、こちらの記事もどうぞ。【広島特集】アーネストワンの特徴と口コミ・評判についてわかりやすく解説まとめ引用元：photoACフラット35は、長期固定金利の住宅ローンですが、デメリットもあります。金利が比較的高めに設定されている総支払額が大きくなりやすい厳格な審査基準がある諸費用が高額になる傾向があるまた、金融環境の変化に対する柔軟性が低く、借り換えが難しくなります。2024年の金融環境を考慮すると、従来型のフラット35だけでなく、ハイブリッド型の活用や、民間金融機関の商品との比較検討を行って、より賢明な住宅ローンを選択しましょう。個々の経済状況や将来計画に応じて、メリット・デメリットを総合的に判断し、最適な選択を行う必要があります。この記事を読んだ方はこんな記事もご覧になっています。もしよければご覧ください。分譲・建売住宅で耐震住宅を手に入れるためのポイント